L’assurance au tiers est la formule minimale légale, l’assurance tous risques la plus complète. Entre les deux, l’écart de prime peut aller du simple au double. Le bon choix dépend de la valeur du véhicule, de votre capacité à encaisser un sinistre non couvert et de votre usage.
L’assurance au tiers, ce qu’elle couvre
L’assurance au tiers correspond à la responsabilité civile, seule garantie obligatoire en France. Elle indemnise les dommages que vous causez à autrui : les dégâts matériels sur le véhicule d’un tiers, les dommages corporels des victimes, y compris vos passagers.
Ce qu’elle ne couvre pas : votre propre voiture. Si vous êtes responsable d’un accident, les réparations de votre véhicule restent à votre charge. Idem en cas de vol, d’incendie ou de bris de glace, sauf garanties ajoutées.
Le conducteur responsable n’est pas non plus indemnisé pour ses propres blessures, sauf s’il a souscrit une garantie du conducteur.
L’assurance tous risques, ce qu’elle ajoute
L’assurance tous risques reprend la responsabilité civile et y ajoute la couverture de votre propre véhicule, même quand vous êtes responsable, et même sans tiers identifié.
Elle comprend généralement les dommages tous accidents, le vol, l’incendie, le bris de glace, les catastrophes naturelles, le vandalisme et une garantie du conducteur plus généreuse.
Attention au nom : tous risques ne veut pas dire tout couvert. Les exclusions classiques restent la conduite sans permis, l’alcool et les stupéfiants, la participation à une compétition, le défaut d’entretien manifeste et les dommages intentionnels.
Le tiers étendu, la formule intermédiaire
Entre les deux existe une formule souvent appelée tiers étendu ou tiers confort. Elle ajoute à l’assurance au tiers quelques garanties ciblées : vol, incendie, bris de glace, parfois les catastrophes naturelles et une assistance.
C’est le compromis le plus fréquent sur les véhicules de cinq à dix ans, dont la valeur ne justifie plus une formule complète mais qui restent coûteux à remplacer.
Le critère décisif : la valeur du véhicule
En cas de sinistre total, l’assureur indemnise à la valeur de remplacement du véhicule au jour du sinistre, pas au prix payé.
Sur une voiture dont la cote tourne autour de 2 000 euros, le surcoût annuel d’une formule tous risques peut représenter une part importante de cette valeur. L’arbitrage se pose autrement sur un véhicule récent valant 25 000 euros, où un sinistre non couvert serait difficile à absorber.
Le repère souvent cité par les professionnels : si la différence de prime sur trois ans dépasse la valeur du véhicule, la formule complète perd son intérêt économique.
Les autres éléments à regarder
La franchise. Une assurance tous risques avec 800 euros de franchise couvre moins bien qu’il n’y paraît sur les petits sinistres. Comparez les franchises autant que les primes.
Le bonus-malus. Un jeune conducteur paie beaucoup plus cher, ce qui pousse souvent vers le tiers les premières années.
Le lieu de stationnement. Un véhicule garé dans la rue en zone urbaine dense présente un risque de vol et de vandalisme plus élevé.
Le kilométrage annuel. Certaines formules au kilomètre sont avantageuses en dessous de 8 000 km par an.
Le financement. Un véhicule en location longue durée ou en leasing impose contractuellement une assurance tous risques.
Comparer correctement deux devis
Ne regardez pas que la prime annuelle. Mettez côte à côte le montant des franchises par garantie, le plafond de la garantie du conducteur, la valeur retenue en cas de vol ou de destruction, la présence du véhicule de remplacement, le seuil de déclenchement de l’assistance et les exclusions.
Deux contrats affichés à 40 euros d’écart peuvent différer de plusieurs milliers d’euros au moment d’un sinistre.
En résumé
L’assurance au tiers convient aux véhicules anciens de faible valeur, dont le propriétaire peut assumer une perte totale. L’assurance tous risques se justifie sur un véhicule récent, financé à crédit ou difficile à remplacer.
Le tiers étendu couvre la majorité des situations intermédiaires. Dans tous les cas, relisez le tableau des garanties avant de signer : c’est lui qui compte, pas l’intitulé de la formule.
